杨进：对于消费金融的看法 作者：暂无 来源：《新经济》 2016年第13期 百度金融事业部总经理 杨 进 目前，我们国家正处在一个经济转型的时期，从以前的投资拉动，转向消费拉动。扩大内需、提升消费已经成为经济增长的重要引擎，也是咱们拉动经济三驾马车之一。去年11 月，国务院出台了相关意见指出，服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质消费六大领域将成为消费升级的重点领域和方向。另外监管也指出，要在全国范围开展消费金融试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。从某一个角度来说，是想从消费金融的角度，促进咱们的消费，同时拉动内需，同时促进国民经济增长。 伴随着消费的升级，消费金融就会成为一个新的增长亮点，消费信贷规模从统计数来说不断的增长，据人民银行统计，2015 年末，中国居民消费信贷余额是18.9 万亿，同比增长23.3%，比一般的贷款规模增长多了1.6 倍，而且这个数字是一直在增长。虽然消费金融的速度在飞快的增长，但整个有非常大的增长区间的，比如说我们的消费信贷在整体信贷占比20% 左右，而这个数字在国际上发达国家、成熟国家是60% 左右，所以说整个消费金融快速增长，而且同时非常有潜力，有更大发展空间的局面。 另外，从国外成熟市场的金融发展规律看看消费金融的发展。其实跟中国一样，早期美国市场也好、欧洲市场也好，对公金融业务长期是组合业务，直到上世纪大概80 年代、90 年代的时候，消费金融慢慢的成长起来，成为半壁江山。 原因为什么呢？有几个原因： 第一，当然也是消费和经济的增长，从消费经济增长拉动了消费信贷的需求。 第二，我认为方法论的成熟。其实消费金融也是金融的一部分，因为消费金融整个营销成本还是很高的。所以在过去整个发达市场，积累了一系列成熟的方法论，包括咱们营销，包括风控，这些成熟的方法论使风控和低营销成为了可能，助力了整个金融消费市场在国外成熟市场的发展。 第三，也是很重要的原因，就是从消费金融本身的特质出发的。因为消费金融不仅是一个好的盈利增长点，同时也是一个发展的非常好的组合业务。因为在消费金融从相比，我班门弄斧，在座很多专家，它对市场波动的依赖性相对来说好一些的，所以行业波动性会小一些，所以在经济波动发展的时候，消费金融作为主要的成长支点，在经济下滑的时候对银行的整个金融业务具有很大的支撑作用。从过去几次金融的危机来看，一旦在金融危机的时候和经济下滑的时候，一个好的金融机构往往是消费金融转好的时候。 凭着成熟的运作模式，美国的消费信贷已经非常广，覆盖了85% 的人群，所以在美国虽然互联网技术非常发达，但是互联网金融仍然是一个边缘的产业，跟中国相比我们中国正好相反，中国的消费金融覆盖相对来说还是比较低的，2015 年9 月末，央行征信系统收入的是3.7%，和全国人口比27%，远低于美国征信系统的覆盖率。这个现象对发展普惠金融的风控是很有挑战的，但同时也给互联网金融企业带来了一些机遇。 综上所述，不管从天时、地利、人和几个方面，消费金融现在处在非常好的历史时期，是非常难得的历史机遇。但是如果说互联网金融企业，包括我们的银行，如何抓住这个机会，如何利用这个机会发展消费金融业务、提高自身的能力，我觉得最重要的还是培养自身的核心竞争力。这里核心竞争力有多个方面，比如在场景把控切入这是一个核心竞争力，比如风险控制管理核心竞争力，还有背后的技术支撑这也是核心竞争力。从场景来看，消费金融触达场景的方法是很多种的，现在我们常看的一种是通过自身的消费场景作为切入点的，从用户的购买、支付、风控、分期形成一个服务的闭环，这个是我们电商包括百度目前在做的百度糯米上的信用支付是属于这样的切入点。另外还有，消费金融公司或者消费金融的机构，它本身不具备自由的场景，所以跟一些垂直的场景去合作。还有一种，垂直场景干脆就自己利用自己的业务拓展消费金融业务。 从切入方法来说，有线上切入的，也有线下切入的，产品是互联网产品，也有的线上线下结合切入的。总的来说，在消费场景的触达方面，各类的消费金融公司或者各类的金融机构是各显其能、各有所长，有的已经形成了比较可操作的方式。 从场景角度来说，我想通过从传统的互联网和传统的消费金融和互联网消费金融，其实在消费场景上的把控切入有些不同的，传统的场景的切入基本上大的几个环节，比如说获客环节、消费环节、风控环节，这几个环节是相对独立的模块，比如申请信用卡我申请的环节、使用的环节、还款的环节包括背后的风控数据。从互联网金融我们看到的，其实很有意思，对场景的把控比较强，所以他的申请入口、还款入口、风控逻辑都是在整合。 场景的触达是互联网消费金融的前提，而风控是所有金融服务核心的基础，风控其实也是有多个层次的，首先，其实我们说到风控就想到大数据，其实大数据只是其中一个环节，风控上首先需要建立一套非常完备的风险治理以及风控的逻辑。其次，用适合自己的风控逻辑和逻辑。第三，做好线上线下数据的联动整合。数据来说，目前各个互联网公司在线上数据的挖掘探索已经形成了独到的地方，但如何随着场景的进一步拓展，线下的场景进一步延伸，如何把线上的数据用到线下，把线下的数据搬到线上，这个是需要互联网公司，包括我们银行一块要长期探索的这么一个问题。 另外，技术也是核心竞争力之一了，作为托底支撑。这点我想跟大家分享百度的一些实践，面对庞大的尚未纳入征信体系的消费人群，“百度大脑”起了一些作用，以“百度大脑”为核心的人工智能技术能够帮助金融行业扩展征信体系建设，覆盖更广、效率更高、更个性安全的金融服务。首先我们百度有大家耳熟能详的百度搜索、地图，已经覆盖了大量的用户，包括还有十几个用户过亿的板块，整个使用的场景包括使用的功能积累了大量的数据，这些数据通过深度的挖掘、包括E—Learnig 是可以掌握探索工具，风控上可以得到一些预测。 另外还有技术人脸识别技术，百度的人脸识别技术是相当精准的，使金融效率得到非常明显的提高，目前百度的人脸识别的精准失误率是不大于0.23%，他的精准里超过了人的肉眼识别，我们可以在操作中找到很多案例，当机器识别和人识别的进行比较的时候，机器有时候比人更准，百闻不如一见，一见也不见得是对的，人的肉眼判断错误率是0.8%，是高于人脸识别的错误率的。 另外，语音识别也是一个很好的工具，可以提高产品的体验，这些技术手段已经高效的用在我们消费金融的产品中，已经实实在在在用了。包括线上自身的场景，包括我们和行业合作的一些场景，通过百度的技术体现了授信等级，让更多的人更加高效便捷的获得金融服务，同时控制风险。比如我们现在强推的教育信贷产品，让更多的教育人尤其是以前很难获得贷款的人，迈出门槛，提升价值，有机会、有能力改变个人的命运。 由于时间关系，在第二届峰会上我说了一个观点，真正的互联网金融和金融互联网一定要实现互联网和金融的深度融合，不是谁颠覆谁，刚才前面三位发言嘉宾都多多少少表达了这个观点，所以大家还有很多共识的，在新的消费时代，在新金融时代，新的互联网时代，如何把握好这个机会，如何去通过技术等等方面去拓展消费金融，这个需要多方共同融合、共同发展，在我们共同发展、共同融合下希望我们共同推进互联网消费金融的发展。 本文来源：https://www.wddqw.com/doc/5b5b2a16152ded630b1c59eef8c75fbfc67d94cb.html